自動車保険と自賠責保険の違いとは？- 自動車保険が必要な理由

「自動車保険がなぜ必要なのか」の理由について解説します。自賠責保険との補償範囲の違いや、事故時の賠償金額が高額になった事例、自動車保険に加入するメリットについてもご説明します。

自動車保険は加入が任意である一方で、自賠責保険は自動車損害賠償保障法の第5条により加入が義務付けられています_※。また、自動車保険と自賠責保険は、補償内容や保険料、保険金額も大きく異なります。

※参考： 自動車損害賠償保障法 | e-Gov 法令検索

まずは、それぞれの違いについて確認しましょう。

自動車保険は任意加入、自賠責保険は強制加入となっている点が、 一番の違いです。

自動車保険と自賠責保険の両方に加入していない状態で人身事故を起こすと、賠償金がすべて自己負担になります。また、自賠責保険に未加入で運行した場合は、1年以下の懲役または50万円以下の罰金が科せられます。_※1さらに、交通違反となり違反点数6点が付され、即座に免許停止処分となります。_※2

※1 自動車損害賠償保障法第86条の3

※2 道路交通法

なお、自賠責保険に加入していても、その証明書を所持していなかった場合は30万円以下の罰金が科せられるため、注意が必要です。

自動車保険と自賠責保険では、以下のように補償の内容が異なります。

自賠責保険は、事故の相手方への対人賠償のみを補償します。一方で、自動車保険は、事故の相手方への対物賠償やご自身への補償など、お客さまのニーズに応じてさまざまな補償を追加することが可能です。

自賠責保険の保険料は、保険期間によって差があるものの、同一車種であれば一律です。これは、被害者の救済を目的とした社会保障的な保険であるためです。

一方で、自動車保険は補償内容や車の使用目的によって保険料が異なります。また、「おとなの自動車保険」のように、「ネット割」や「おとなの2台目割引」などの独自の割引制度を利用できることがあります。

自賠責保険は、前述のとおり事故の相手方への対人賠償のみ補償され、 補償内容に応じて以下のように保険金額も一律で決まっています。

参考： 限度額と補償内容｜国土交通省

一方で、自動車保険は契約する補償内容によって異なります。たとえば、対人賠償保険の保険金額を無制限にすれば、自賠責保険ではカバーしきれない高額な賠償請求が発生した場合でも安心です。

ほかにも、自動車事故によりケガ・死亡したときの治療費や精神的損害など実際の損害額を保険金として保険金額を上限に補償を受けられる「人身傷害保険」などがあります。

自賠責保険だけで、自動車事故のリスクに備えられるとはかぎりません。自動車保険への加入は任意とはいえ、加入しないリスクは大きいでしょう。

自動車保険に加入しない場合のリスクについて、具体的に見ていきましょう。

自賠責保険の補償内容は、交通事故で相手方を死亡させてしまったり、ケガを負わせてしまったりしたときの対人賠償にかぎられます。

相手方の車に発生した損害やご自身のケガ、車の損傷に対する補償はありません。また、ガードレールや電柱などを壊して賠償責任が発生した場合でも、補償の対象外です。

ご自身の治療費や車の修理費用などへの補償を受けるには、自動車保険の人身傷害保険や搭乗者傷害特約、車両保険に加入する必要があります。

自賠責保険の保険金額は、後遺障害が上限4,000万円、死亡が上限3,000万円です。この保険金額を超えた損害賠償責任を負うと、自賠責保険でカバーできない部分に関しては自己負担となります。

しかし、自動車保険では対人賠償保険の保険金額を「無制限」とすることが可能です。また、車や建物などに対する賠償責任に関しても対物賠償保険で補償を受けられます。

万が一のリスクに備えたい場合は、自賠責保険だけでなく自動車保険にも加入すると良いでしょう。

このように、車を運転する以上は、自賠責保険の上限額（傷害：120万円、死亡：3,000万円、後遺障害：4,000万円）を超える対人事故や自賠責保険では補償されない対物事故を起こしてしまうリスクはゼロとは言えません。

万一の場合に備えて、自動車保険への加入をご検討ください。

自動車保険に加入するメリットは、大きく以下の5つがあります。

「他人の車や建物、財物に損害を与えたケース」や、「ご契約のお車の搭乗者がケガをしたケース」に対して補償が受けられます。自賠責保険ではこれらのケースでは補償が受けられないため、自動車保険に加入するメリットといえます。

「おとなの自動車保険」であれば対物賠償として他人の車や建物、財物に損害を与えた場合も無制限で保険金をお支払いします。また、人身傷害保険や搭乗者傷害特約を付帯することで、ご契約のお車に搭乗中の方がケガをした場合にも保険金をお支払いします。

前述のように、自賠責保険ではカバーしきれない高額の損害賠償を命じられたケースでも、自動車保険に加入しておけば超過分をカバーすることができます。

万が一に備え、「おとなの自動車保険」では対人賠償保険金額を無制限に設定しています。

自動車保険は、必要に応じて基本補償にプラスした補償（特約）を付帯することができます。特約の内容は各保険会社によって異なりますが、代表的なものに裁判など弁護士を通じて事故の相手方に損害賠償を請求する場合の費用を補償する「弁護士費用特約」や、自転車事故にあいケガをした場合に備える「自転車傷害特約」、日常生活のなかで他人のモノを壊したり、ケガをさせたりした場合に補償が受けられる「個人賠償責任特約」などがあります。

また、「おとなの自動車保険」の車両保険では、「車両無過失特約」が自動でセットになっています。車両保険金のお支払いについて、ご契約のお車の運転者に責任のない被害事故で、次年度も当社でご継続いただくなど、一定の条件を満たす場合は、お客さまの等級が下がらない特約です。

自動車保険では、いざというときに事故現場にかけつけてのサポートや、事故後の示談交渉を代行するサービスを提供している会社があります。

「おとなの自動車保険」なら、事故の際にALSOK隊員が事故現場にかけつけ、お客さまに寄り添い事故対応をサポートします（ALSOK事故現場安心サポート）。ご契約者さま全員に提供される無料のサービスです。

また、示談交渉も、専任担当者にお任せいただくことが可能です_※。

※ お客さま（被保険者）からの要請と、相手方の同意が得られた場合にかぎります。また、お客さまに法律上の損害賠償責任がない場合など、一部示談代行サービスを行うことができない場合があります。

自動車保険には、単独事故の場合や車両のトラブルのときも安心のロードサービスを付けることも可能です。

「おとなの自動車保険」のロードアシスタンス特約であれば、全国約8,000か所_※の拠点から24時間・365日対応を行います。また、以下のようなサービスの特長があります。

なお、「おとなの自動車保険」のロードアシスタンス特約のみ利用の場合、翌年度の等級が下がることはありません。詳しい内容はロードアシスタンス特約をご覧ください。