30代の自動車保険料の相場とは？保険料を抑える方法、選び方も解説

30代は様々なライフイベントを機に、車の購入や買替えが増える時期です。新たに車を持つにあたって、自動車保険料（任意保険料）の相場が気になる方も多いのではないでしょうか。

一般的に、事故リスクが低いとされる30代の保険料は、20代と比較して安くなる傾向にあります。しかし、実際の金額は30代で初めて車を持つ方（6等級スタート）と、これまで無事故で等級が高い方（20等級など）とでは大きく異なります。また、車種や運転者の範囲（夫婦のみ、家族全員など）などによっても、保険料は変わるため、ご自身の条件で確認してみることが大切です。

本記事では、30代の自動車保険料の相場について、車種別（N-BOX・セレナ）のシミュレーションを紹介するとともに、保険料の決まり方や補償内容を見直して保険料を抑えるコツ、30代の保険料が安くなりやすい理由などを解説します。

1. 30代の自動車保険料の相場

30代の自動車保険料の相場は、保険会社や補償内容、特約などによって異なります。ただし、30代の保険料は、20代以下の若年層に比べて安くなるのが一般的です。

ここでは、ＳＯＭＰＯダイレクトの「おとなの自動車保険」で30代の保険料をシミュレーションした結果を、等級別・車種別に紹介します。

以下のサイトにて、以下条件で試算した場合の保険料です。その他条件については、同サイト内でご確認ください。https://www.sompo-direct.co.jp/otona/ldp/souba/

※条件
・車種：ホンダ・NBOX（型式JF4）、日産・セレナ（型式FC28）
・年齢：30代（35歳）
・免許証の色：ブルー・グリーン
・保険始期日：2026年3月
・年間走行距離：10,000km以下

※6S等級試算時は6等級を選択（6等級の年間走行距離は「新規走行距離区分」として試算しています。）
※「車両保険あり」の場合の人身傷害保険金額は5,000万円、「車両保険なし」の場合は3,000万円（いずれも車内のみ補償）で試算しています。
※早割50、無事故割引（６S等級以外の選択時のみ）、ネット割（新規）、新車割引を適用済みの保険料です。早割は試算のタイミングにより自動的に設定されるため、試算タイミングにより保険料が異なることがあります。

シミュレーションの結果から、初めて自動車保険を契約する6S等級から等級が進むにつれて保険料は下がり、この条件の場合では20等級では保険料は6S等級の半額程度に下がっていることがわかります。

なお、上記のシミュレーションは年払（一括払）の保険料です。多くの保険会社では月払（分割払）も選択できますが、年間の総支払額は年払よりも高くなる点に留意しておきましょう。

2. 自動車保険料はどうやって決まる？

自動車保険料の決まり方を、3つに分けて紹介します。

• 自動車保険料に影響する項目
  
• 年齢条件は自動車保険料に影響する
  
• 同じ等級でも自動車保険料が変わる可能性もある
  

そもそも自動車保険は、ご自身や同乗者のケガ、車の損害、事故の相手方への賠償など、万が一に備えるためのものです。安さだけにこだわると必要な補償が不足する恐れがあるため、保険料がどのように決まるかを理解したうえで、ご自身にあった内容を選びましょう。

自動車保険料に影響する項目

各損害保険会社は、損害保険料率算出機構が算出する「自動車保険参考純率」や、事故に関わるさまざまなリスクを考慮し、自社の保険料率を定めています。自動車保険の保険料に影響する主な要素は以下のとおりです。

※1ノンフリート契約のみ

年齢条件は自動車保険料に影響する

自動車事故などのリスクは、さまざまなデータや実績から年代別に差があることが裏付けられています。

     損害保険料率算出機構が公表するデータによると、年齢層別の交通事故件数（2024年）は以下のとおりです。

※損害保険料率算出機構「自動車保険の概況（2025年度）」（図34 2024年中の年齢層別免許保有者10万人あたりの交通事故件数 より）

10代、20代と70歳以上の事故リスクが高くなっている一方、30代をはじめとしたほかの世代は相対的に事故リスクが低いことがわかります。

こうした年代別の事故リスクを考慮し、各保険会社は運転者の年齢に応じた保険料区分を設けているため、自動車事故のリスクが低いとされる30代の方は20代や70歳以上の方に比べると保険料が安く設定されています。

「おとなの自動車保険」のように、年代ごとではなく1歳刻みで保険料が決まる仕組みを採用する保険もあります。無事故かつ同じ条件で更新した際、1歳刻みであれば、年代の区切りで保険料が大きく変わることがなく、ご自身の年齢にあった納得感のある保険料になりやすいでしょう。

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同じ等級でも自動車保険料が変わる可能性もある

等級制度は先にも述べたように、保険料率を1～20等級に区分し、契約者の事故の有無を保険料に反映する仕組みです。

初めて自動車保険を契約する場合は、原則6等級（6S等級）からスタートです。そこから1年間保険を使用する事故がなければ1等級アップの7等級になり、割引率が高くなります。保険を使用する場合は、事故の種類に応じて等級が下がります。事故は「3等級ダウン事故」「1等級ダウン事故」「ノーカウント事故」に分類され、たとえば6S等級から3等級ダウン事故が1件あった場合、翌年度は3等級になります。ノーカウント事故に該当する場合は等級に影響しません。等級が下がるほど割引率も減少していき、4等級以下になると割引きではなく保険料が割増しになります。

さらに7等級から20等級では、過去の実績によって「無事故」と「事故有」に区分され、事故が1件あると事故の種類によって1年間または3年間「事故有」区分が適用されます。

これは、事故を起こした方と起こしていない方ではリスクが異なると考えられているため、同じ等級でも、事故有契約者は無事故契約者よりも割引率が低くなります。

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3. 30代の自動車保険料を抑える方法

30代が自動車保険料を抑えるための方法を6つご紹介します。

• 保険料の支払方法は年払を選択する
• 運転者の範囲を限定する
• 割引制度を活用する
• 補償内容を見直す
• ネット型（通販型）の自動車保険に加入する
• 車の使用目的に変更がないか確認する

ご自身の契約状況にあった方法がないか、ひとつずつ確認してみましょう。

保険料の支払方法は年払を選択する

自動車保険料の支払方法には「年払（一括払）」と「月払（分割払）」があります。

月払は1回あたりの支払額が少なく、家計の負担を分散できるのがメリットです。

一方、分割の割増しが適用され、年間の総支払額は年払よりも高くなることが多いため、保険料をできるだけ抑えたい方は、年払を選択した方が良いでしょう。

運転者の範囲を限定する

運転者の範囲、つまり契約自動車を運転する方の範囲を設定できる自動車保険であれば、範囲を限定するほど保険料を抑えられます。

ただし、運転者の範囲を限定すると、対象外の方が運転中に事故を起こした場合は補償されません。保険料の安さだけで判断せず、実際に車を運転する可能性がある方を漏れなくカバーできるよう、適切な範囲を設定しましょう。

「おとなの自動車保険」でも使用目的に応じて、補償対象の車を主に運転する人（記名被保険者）を中心に、被保険者との続柄により下記の4つから運転者の範囲を選べます。

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使用目的が日常・レジャー、通勤・通学の場合

1. 運転者限定特約（本人補償型）
2. 運転者限定特約（本人・配偶者・別居の未婚の子補償型）
3. 運転者限定特約（同居の子以外補償型）
4. 運転者限定なし特約（同居の子年齢条件設定型）

使用目的が業務使用の場合

1. 運転者限定特約（本人補償型）
2. 運転者限定特約（本人・配偶者・別居の未婚の子補償型）
3. 運転者限定特約（同居の子・使用人以外補償型）
4. 運転者限定なし特約（同居の子・使用人年齢条件設定型）

たとえば、夫婦だけが車を運転するなら「本人・配偶者・別居の未婚の子補償型」にすれば、運転者を限定しない契約に比べると保険料を抑えられます。

運転者の範囲は各保険会社によって異なるため、事前に確認しましょう。

割引制度を活用する

自動車保険には、保険会社ごとにさまざまな割引制度が用意されています。こうした割引制度を上手く活用すれば、保険料を節約できる場合もあります。

たとえば「おとなの自動車保険」には、「ネット割」や「早割」、「自動ブレーキ（ASV）割引」、「電気・ハイブリッド車割引」、「ゴールド免許割引」、「2台目割引」、「無事故割引」などがあります。ご自身の契約状況や、所有している車の種類などで該当する割引制度があるかどうか、各保険会社に確認してみましょう。

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補償内容を見直す

補償内容を見直すことで、保険料を抑えられる場合があります。
見直しを検討したい主な補償項目は以下のとおりです。

• 人身傷害保険の補償範囲
• 車両保険の免責金額
• 対人賠償保険・対物賠償保険の保険金額

必要な補償まで削ってしまうと万が一の際に十分な補償を受けられなくなるため、バランスを考えて見直しましょう。

人身傷害保険の補償範囲を検討する

人身傷害保険や搭乗者傷害保険の補償範囲を見直すことで、保険料を抑えられる場合があります。

人身傷害保険と搭乗者傷害保険は、いずれも自動車事故によるご自身や同乗者のケガに備える補償です。人身傷害保険は治療費や休業損害など、実際の損害額に応じて保険金が支払われるのが特徴で、示談交渉の結果を待たずに保険金を受け取れるメリットがあります。

一方、搭乗者傷害保険は入院・通院の日数やケガの部位・症状に応じて、あらかじめ定められた金額が支払われるのが特徴です。

両方に加入することで、より手厚く備えられますが、生命保険や医療保険で十分な保障を確保できている場合は、人身傷害保険の保険金額を抑えたり、補償範囲を「車内のみ（補償対象の車に搭乗中の事故のみ補償するタイプ）」に限定したりすることで、保険料の負担を軽減できる可能性があります。

車両保険の免責金額（自己負担額）を見直す

車両保険を見直して、保険料を抑える方法もあります。

車が受けた損害を補償する車両保険は、免責金額を高く設定するほど保険料が安くなります。免責金額とは、損害額（修理代など）のうち契約者が自己負担する金額のことです。

ただし、免責金額を高く設定しすぎると、万が一の事故で車が受けた損害の自己負担額が増えるため注意しましょう。

免責金額とともに車両保険の補償内容も見直し、現状に見合った内容にすると保険料を抑えられる可能性があります。

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対人賠償保険、対物賠償保険は無制限にする

対人賠償保険と対物賠償保険は、事故の相手方のケガや死亡、車や物の損害に対する補償です。人身事故では数億円の賠償判決が出るケースもあり、物損事故でも店舗や鉄道施設への損害で高額な賠償を請求される可能性があります。保険金額に上限を設けていると、不足分を自己負担しなければならないため、どちらも「無制限」に設定しておくのが望ましいでしょう。

なお「おとなの自動車保険」は、対人賠償保険金額・対物賠償保険金額のどちらも無制限に設定しているため、万が一の高額賠償にもしっかり備えられます。

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ネット型（通販型）の自動車保険に加入する

自動車保険の加入方法には、「ネット型（通販型）」と「代理店型」の2つの選択肢があります。

ネット型（通販型）は、インターネット申込みによる人件費のコストカットなどにより、代理店型に比べると保険料が抑えられています。お申込み時に人と対面しないものの、ネット型（通販型）でも充実した事故対応サービスを受けられます。

一方の代理店型は対面営業のため、直接相談できる安心感があります。しかし、前述のとおりネット型（通販型）よりも保険料が割高になる傾向があります。

それぞれに特徴がありますが、保険料を抑えたい場合はネット型（通販型）の自動車保険を検討してみるのも良いでしょう。

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車の使用目的に変更がないか確認する

車の使用目的に変更がないか確認した結果、保険料を抑えられる場合があります。

自動車保険では、車の使用目的を「日常・レジャー」「通勤・通学」「業務」の3つから、実際の使用状況にあわせて選択するのが一般的です。運転頻度や走行距離などの違いから、使用目的によって事故にあうリスクが異なると想定されるため、保険料は「業務使用」が最も高く「通勤・通学使用」「日常・レジャー使用」の順に安くなる傾向があります。

たとえば、以前は通勤に使っていた車を退職や転職によって日常・レジャーでしか使わなくなった場合、使用目的を変更することで保険料が下がる可能性があります。現在の使用実態と申告している使用目的があっているか、一度確認してみましょう。

使用目的は告知事項のため、意図的に偽って契約すると「告知義務違反」となり、契約が解除され、保険金が支払われない可能性があります。実態に合わせて正しく申告しましょう。

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4. 30代におすすめの自動車保険の選び方

30代が自動車保険を選ぶ際に押さえておきたいポイントは以下の2つです。

• 事故率の低い年代の保険料が抑えられているか
• 必要な補償を見極められているか

30代はライフステージの変化に伴い出費が増えやすい時期だからこそ、保険料と補償のバランスを意識して選ぶことが大切です。

事故率の低い年代の保険料が抑えられているか

先述のとおり、30代は20代以下や70代以上の年代よりも事故リスクが低いため、ほかの年代に比べて保険料が抑えられていることがあります。このように、事故率の低い年代の保険料が安く設定されている自動車保険を選ぶと、効率良く保険料を抑えられます。

たとえば「おとなの自動車保険」では、年齢ごとに異なる事故率を保険料に反映しており、30代の保険料も抑えられています。1歳刻みの保険料体系なので、納得の保険料を実感できるでしょう。

必要な補償を見極められているか

30代になると、結婚や出産、マイホーム購入など、20代よりも出費がかさむ傾向があります。保険料はなるべく抑えながら、もしもの事故のときにご自身や家族、事故の相手方が経済的に困ることのないよう補償を手厚くしたいと考える方は多いはずです。

このような方には補償の必要性に応じて、手厚くすべきところは手厚く、削れるところは削れる、柔軟な設計が可能な自動車保険が望ましいでしょう。たとえば「おとなの自動車保険」であれば、保険料の内訳を見ながら補償内容を細かく選択できます。

5. 30代が20代より自動車保険料が安くなりやすい理由

30代の自動車保険料が20代より安くなりやすい理由は、以下のとおりです。

• 事故発生率が低下する
• 自動車保険の等級が上がる
• ゴールド免許の保有率が高くなる

以下で、それぞれの理由を詳しく見ていきましょう。

事故発生率が低下する

30代になるとドライバー歴が長くなり、運転技術や危険予測の能力が向上するため、20代に比べて事故発生率が低くなる傾向があります。自動車保険の保険料は事故が起こるリスクなどをもとに算出されるため、20代よりも相対的にリスクが低い30代は、20代よりも保険料が安く設定されるのが一般的です。

自動車保険の等級が上がる

20代から自動車保険に加入し、無事故で保険を使わずに過ごしてきた場合、30代になるころには等級が大きく進行しているケースも少なくありません。たとえば、20歳で6等級からスタートした方が無事故のまま自動車保険を毎年更新した場合、30歳の時点で16等級に達します。

等級が上がるほど保険料の割引率は高くなるため、等級が進行した30代は20代よりも保険料が安くなる傾向があります。

ゴールド免許の保有率が高くなる

ゴールド免許は、5年以上無事故・無違反などの条件を満たした優良運転者に交付される運転免許です。30代は免許取得から一定期間経過しており、運転経験も豊富になる年代のため、ゴールド免許の保有率が高い傾向にあります。

多くの自動車保険ではゴールド免許保有者に「ゴールド免許割引」が適用されるため、30代はこの割引の恩恵を受けやすい年代と言えるでしょう。

6. 自動車保険は30代の相場を参考に、必要な補償内容を見直しましょう

30代の自動車保険料は、事故発生率の低下や等級の進行、ゴールド免許割引などにより、20代よりも安くなる傾向があります。一方で、保険料は年齢や等級に加え、車の型式・使用目的・補償内容といったさまざまな要素の組み合わせで決まるため、同じ30代でも保険会社や商品によって金額は異なります。

保険料を抑えたい場合は、30代の事故リスクの低さが保険料に反映される自動車保険を選ぶとよいでしょう。

「おとなの自動車保険」は、年代ごとの事故率に着目し、1歳刻みの保険料体系となっています。補償内容や免責金額（自己負担額）、保険金額なども細かく設定できるため、30代が納得できる保険料を実現しやすいでしょう。

公式サイトには、30代の方に契約が多い車種（N-BOX、セレナ、タント）の保険料相場を5秒で調べられるページもあるので、一度お試しください。

30代の保険料相場7. 監修コメント

自動車保険の更新時、補償内容をそのまま継続している方は少なくありませんが、契約時にセットした特約が本当に今も必要か、見直すことで保険料を削減できる場合があります。たとえば、個人賠償責任特約は火災保険や傷害保険などと重複しているケースもあり、他で十分な補償を確保できていれば、自動車保険の特約を外すことも選択肢のひとつです。

また、見直しは満期の2〜3か月前から始めるのがおすすめです。たとえば「おとなの自動車保険」では保険始期日の前日から数えて50日前までに契約すると早割（「早割50日」）が適用されます。割引の恩恵を受けられるだけでなく、じっくりと補償内容を見直す時間も確保できます。更新の案内が届いたら、まずは現在の契約内容を確認してみましょう。